Марина Кашина
сооснователь и исполнительный директор компании Lemon.online
29 августа
Цены на сырьё, расходные материалы и оборудование растут во всём мире, в том числе и в России. Это означает, что МСП столкнутся с ещё более острым дефицитом в оборотных средствах.
Стороннее финансирование обходится предпринимателям дешевле, чем отвлечение своих денег из оборота. Однако найти кредитора МСП непросто.
В банках микробизнес сталкивается с отказами или долгим одобрением. Предприниматели не могут себе позволить тратить время на ожидание, производственные задачи требуют быстрых решений.
Не все готовы работать с малым бизнесом ввиду его специфики:
кредитор должен рассматривать компанию комплексно — как правило, у МСП несколько юридических лиц с разной системой налогообложения;
реагировать на запросы о фондировании нужно гибко и оперативно — деньги могут потребоваться на закупку расходных материалов у нового поставщика или для выхода на новый маркетплейс.
Где взять деньги
Банки
Большинство банков стали ужесточать условия выдачи кредитов. Отказ стал приходить примерно по 80% заявок предпринимателей. Новых продуктов для МСП не появляется.
Кредитование в банке подойдёт не всем предпринимателям. Кредит, как правило, предоставляется на конкретную цель. Потребуется перевести обслуживание расчётного счёта компании в новый банк. Деньги будут выданы в виде кредитной линии — на конкретный срок и под фиксированный процент.
Финтех-площадки по кредитованию
Менее консервативный подход — у краудфандинговых платформ и финтех-площадок в сфере кредитования, они умеют работать с рисками МСП, предлагают специализированные продукты. Некоторые пошли ещё дальше и доращивают клиента, предлагая бухгалтерское обслуживание и консалтинг.
Малый бизнес обычно «боится» длинных банковских денег. На таких площадках предприниматели могут привлечь короткие займы под закупку товара или для закрытия кассового разрыва. Финансирование с гибким графиком платежей — наиболее востребованный продукт у малого бизнеса. При временном снижении оборотов предпринимателям не придётся искать деньги на стороне для погашения задолженности по кредиту.
Нужно учесть, что рынок развивающийся и объединяет самых разных игроков. Часть участников рынка имеет аккредитацию в ЦБ, многолетний опыт работы и разнообразные формы кредитования, а часть — находится в стадии активного роста.
МФО
С малым бизнесом работают как государственные МФО, которые получают субсидии от государства, так и частные.
Многим предпринимателям выгоднее обратиться за деньгами в МФО, чем в банк. Например, если сумма небольшая, нет кредитной истории или предприниматель живет в удалённом населённом пункте.
Среди преимуществ оформления займа в МФО: деньги предоставляются на любые цели, процент одобрения выше, чем в банках, залог и поручители не требуются.
Рекомендации предпринимателям
Основываясь на многолетнем опыте финансирования предпринимателей, могу рекомендовать следующее:
Создайте простую и прозрачную финансовую модель. Отразите риски проекта, вероятность их возникновения и как вы планируете с ними работать. Это повысит доверие кредиторов к проекту.
Раскройте стратегию развития компании. Опирайтесь на авторитетную аналитику при её разработке, а не на ваши мечты. Беспристрастные выводы будут полезны не только кредитору, но и вам.
Оцифруйте свой бизнес. Низкий уровень автоматизации бизнеса — одна из причин, ограничивающих доступ МСП к фондированию. Отсутствие электронных форм документов, ЭДО — всё это также выливается в дополнительные издержки для бизнеса.
Анна Лагутенко
руководитель группы МФО Россия в финтех-группе Finbridge («Деньги сразу», Oneclickmoney, CashToYou)
16 августа
Малому, среднему и микробизнесу постоянно требуются деньги на срочные нужды для развития бизнеса.
По статистике «Деньги сразу», наиболее часто предприниматели запрашивают деньги на следующие цели — пополнение оборотных средств, закрытие кассовых разрывов, покупку оборудования и расходных материалов.
Несмотря на прилагаемые государством усилия, российские банки не спешат удовлетворить спрос со стороны этих заёмщиков. Количество специальных программ для МСП не растёт, банки отказывают предпринимателям в кредитах, они считают малый бизнес высокорискованным. Предприниматели также часто сталкиваются с долгим одобрением. Малый бизнес не может себе этого позволить, поскольку должен быстро решать свои производственные задачи. К тому же на фоне нестабильной экономической ситуации, новых ковидных ограничений предприниматели и сами не торопятся обращаться в банки за «длинными» деньгами.
Небольшие по меркам бизнеса деньги предприниматели чаще всего берут в микрофинансовых организациях (МФО). Максимальная сумма микрозайма для бизнеса составляет 5 миллионов ₽.
МФО: проще, быстрее и дешевле
Ключевое преимущество займа в МФО — это простота его получения:
Банки потребуют показать большие обороты, хорошую кредитную историю и много документов. ИП, небольшим предприятиям, самозанятым непросто пройти банковскую проверку кредитоспособности.
На получение займа у предпринимателя уйдет от одного до трёх дней в зависимости от компании. Небольшие займы могут быть выданы в день обращения.
Заём может быть направлен на решение любых задач, предпринимателю не придётся предоставлять отчет в МФО.
Получить заём в МФО не только проще и быстрее, чем в банке, но может оказаться ещё и выгоднее. Рассмотрим такие возможности:
· По сниженной процентной ставке с предпринимателями в регионах работают специальные некоммерческие МФО. Финансирование осуществляется в рамках программ господдержки малого и среднего бизнеса. Процентные ставки могут быть как фиксированными, так и привязанными к ключевой ставке ЦБ. Условия таких льготных госпрограмм финансирования МСП, как правило, подходят в основном представителям среднего бизнеса с годовой выручкой от 350 миллионов ₽.
· Некоторые МФО могут снизить процент по займу при предоставлении залога либо поручительстве других людей или компаний.
· Постоянным клиентам МФО предоставляют бонусы и привилегии, крупные компании также предлагают разные финансовые схемы кредитования на выбор в зависимости от объёма бизнеса, его специфики и целей кредитования.
Какие документы потребуются для оформления займа?
Алгоритм действий для предпринимателя будет таким же, как при оформлении займа физическим лицом — подача документов, прохождение проверки, получение денег.
Для оформления займа потребуется паспорт.
В некоторых случаях МФО может запросить дополнительно ИНН юридического лица, данные из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, налоговую декларацию. Требования могут отличаться в каждой конкретной МФО, где вы оформляете заём.
На что нужно обратить внимание предпринимателю:
Выбирая МФО, обратите внимание, состоит ли организация в реестре ЦБ. Выдавать займы могут только те организации, которые включены в госреестр. Доступен реестр МФО на сайте ЦБ.
Нелишними будут дополнительные меры предосторожности, чтобы не нарваться на мошенников. В поисковых системах легальные микрофинансовые организации имеют особую маркировку — синий кружок с галочкой. При оформлении заявки на заём онлайн следите за адресной строкой при переходе на другую страницу. Мошенники подделывают сайты крупных финансовых компаний с тем, чтобы переправить клиентов на свой сайт.
При одобрении заявки МФО направит вам на подписание договор. Убедитесь, что условия остались неизменными. После подписания договора деньги вам будут переведены на счёт или корпоративную карту.
Несмотря на простоту получения займа, отдавать его придётся в условленные сроки. Внимательно изучите условия договора — штрафы и пени за просрочку выплат, наличие дополнительных платежей. Вы должны быть уверены, что сможете вовремя погасить заём с процентами.
