Согласно статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), значительное число россиян наращивают долги перед банками. Так, средний размер потребительских кредитов с февраля 2020 года по февраль 2021-го вырос на 32,7% – до 264,8 тыс. рублей. Причем в январе этот показатель увеличился сразу на 17,7%. Схожая картина наблюдается и в других видах кредитования. В частности, в феврале средний размер автокредита составил 989 тыс. рублей. Налицо рост к аналогичному периоду прошлого года на 20,3%.
Одновременно НБКИ фиксирует другую тенденцию – существенное сокращение новых заемщиков. В прошлом году было выдано 14,57 млн потребительских кредитов – на 25,9% меньше, чем годом ранее. Здесь все объяснимо: кризис в экономике из-за пандемии COVID-19 привел к снижению доходов населения.
Доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Александр Красильников объясняет падение темпов роста потребительского кредитования замедлением экономического роста в целом, сокращением совокупного спроса в экономике на фоне пандемии. Следствием этого стало желание домохозяйств, насколько это возможно, снизить кредитную нагрузку.
Самый простой способ – не набирать новые долги. «В свою очередь, и банки заинтересованы в сокращении количества потенциальных должников, предъявляя все более жесткие требования к финансовому положению заемщиков», – отмечает эксперт.
В какой-то мере компенсировать выпадающие доходы банкам пока удается за счет других видов кредитования. В частности, ипотечного или кредитов для малого и среднего бизнеса. Другой путь – увеличение размеров займов, одобряемых надежным клиентам, продолжил собеседник «Профиля».
Последнее совпадает с потребностью заемщиков в более высоких суммах кредитов. Цены на многие товары и услуги заметно поднялись из-за девальвации рубля в 2020 году. Так, к доллару наша национальная валюта подешевела на 20%, а к евро – на 30%.
Банкам удается поддерживать уровень просроченной задолженности на приемлемом уровне благодаря более тщательному скорингу. Поиск надежных заемщиков ориентирует их на клиентов зарплатных проектов, считает Александр Красильников. Ну а тем, кто не отвечает требованиям, кредитные организации отказываются удовлетворять заявки на потребкредиты.
В этом году ситуация на рынке принципиально не изменится, учитывая негативную динамику доходов населения, валютный курс и высокие инфляционные ожидания. По всей видимости, сохранится стагнация количества выданных займов, а их средний размер продолжит рост, предположил эксперт.
К аналогичному выводу приходит управляющий партнер финтех-группы «Финбридж» Леонид Корнилов. Налицо неуклонное сокращение объемов потребительского кредитования (по количеству одобренных заявок) в первые месяцы текущего года, отмечает он. Однако в деньгах, напротив, отмечается активный рост. «За январь–февраль 2021 года объем выданных нашей организацией займов вырос на 50% и составил 2,1 млрд рублей против 1,4 млрд рублей за аналогичный период годом ранее», – подчеркнул Леонид Корнилов.
По мнению аналитика Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ) Дмитрия Плеханова, положение дел не столь критично. Согласно данным Банка России, в феврале текущего года объем задолженности населения по потребительским ссудам увеличился в годовом выражении на 8,6%. Кроме того, именно в феврале отмечена активизация заемщиков. В результате за последний месяц зимы долги по кредитам населения РФ увеличились на 1%, что стало самым большим приростом за последние три месяца. «При сохранении текущей динамики рост объема кредитования населения по итогам этого года может составить 10–12%», – не исключил Дмитрий Плеханов.
При этом банки явно предпочитают качество количеству. То есть в приоритете выдача кредитов на крупные суммы заемщикам, кредитная история которых безупречна, а финансовое положение не вызывает сомнений. «В то же время надо понимать, что ранее спрос на заемные средства поддерживался в немалой степени за счет инфляционных и девальвационных ожиданий, а также возможности рефинансирования действующих кредитов на фоне снижения ЦБ ключевой ставки», – напоминает аналитик.
Неудивительно, что данные НБКИ указывают на неоднородный характер восстановления потребительских расходов населения. На фоне сложной ситуации в экономике сформировался отложенный спрос на многие товары длительного пользования. Но удовлетворить его за счет кредитов едва ли получится. Ведь банки рады далеко не каждому заемщику.
Прогноз на будущее, как принято говорить, неутешительный. Отказ Банка России от политики количественного смягчения, о чем свидетельствует повышение в марте ключевой ставки, неизбежно приведет к увеличению стоимости заемных средств. Это сделает кредиты недоступными для еще большего числа россиян.
