Существенного снижения доступности кредитов и займов в результате введения макропруденциальных лимитов для большинства граждан не произойдет, исключением станут закредитованные заемщики, говорится в опубликованных материалах Банка России.
Ранее во вторник регулятор сообщил, что с 1 января намерен ввести количественные ограничения на выдачу потребкредитов банками и займов микрофинансовыми организациями (МФО), в результате под ограничения может подпасть до 10% от квартального объема выдачи кредитов и 14% микрозаймов.
«Введение макропруденциальных лимитов не приведет к существенному снижению доступности кредитов и займов для граждан, за исключением уже закредитованных заемщиков, которым, возможно, придется отложить решение о привлечении кредита (займа)», – говорится в материалах ЦБ.
Также отмечается, что заемщикам с умеренной долговой нагрузкой, желающим взять дополнительный кредит или заём, который может привести к росту их долговой нагрузки выше 80%, придется снизить размер запрашиваемого кредита для уменьшения этого показателя. При этом заемщики могут представлять банку и МФО наиболее полные сведения о своих доходах, чтобы значение показателя долговой нагрузки наиболее точно отражало эту нагрузку, указывает регулятор.
«Введение МПЛ будет ограничивать риски заемщиков – физических лиц, имеющих повышенную долговую нагрузку или предъявляющих спрос на долгосрочные потребительские кредиты. Использование МПЛ ограничит темпы роста необеспеченного потребительского кредитования – в итоге в конце периода 2023–2025 годов прогнозируемый портфель необеспеченных потребительских кредитов будет меньше на величину около 800 миллиардов рублей, чем без МПЛ», – подчеркнул регулятор.
При этом чистый объем средств, не полученных физическими лицами от банков и МФО, в течение прогнозного горизонта 2023–2025 годов составит около 540 миллиардов рублей, считает ЦБ.
Комментарии экспертов рынка МФО:
Председатель совета директоров группы Finbridge (Деньги сразу, Oneclickmoney, CashToYou) Леонид Корнилов: "По данным аналитического центра Finbridge, под ограничения попадет свыше 60% потребительских займов, выдаваемых МФО. Это слишком резкий старт. У большинства МФО примерно 85% от общего портфеля – это клиенты с предельно высокой долговой нагрузкой (ПДН). Поэтому, возможно, стоило применять нововведение постепенно. Начать снижать долю клиентов с высокой ПДН в портфелях компаний постепенно. Например, по 5% ежеквартально, с тем, чтобы рынок имел время для адаптации к работе в новых условиях. И примерно за год снизить долю клиентов с высокой ПДН до планируемого уровня в 35%.
Нужно также учесть, что для оценки платежеспособности клиента есть такой показатель как балл БКИ. Параллельно с плавным снижением доли нагруженных клиентов можно было бы применять показатели БКИ.
Политика регулятора позволила очистить рынок от компаний, которые вели высокорискованную политику. Но новые ограничительные меры способны обрушить рынок. Высок риск роста доли нерегулируемого сегмента. При переходе крупных МФО на использование установленных лимитов, «потерянные» клиенты перейдут в нерегулируемый сегмент".
Генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов: "Регулирование микрофинансового рынка ужесточается с каждым годом. Рынок ждал новых шагов регулятора в этом направлении. Неожиданностью они не станут.
Рынок покинут компании, бизнес-модели которых не проходят проверку временем, которые не успевают адаптироваться, автоматизировать выдачи и скоринг, а также компании, которые перестали справляться с регуляторной нагрузкой.
Безусловно, участникам рынка придется адаптировать свои бизнес-модели. Хотя многие сохраняют сдержанную политику кредитования. Чтобы сократить риски дефолтов, компании стали аккуратнее кредитовать новых клиентов, снижать доступный лимит".
