МФО будут переводить все больше продуктов и услуг в онлайн — это отвечает актуальным потребностям клиентов по удобству обслуживания. Для этого компаниям придется ускорить переход на новые технологии, еще более современные алгоритмы анализа и обработки данных, биометрию, цифровой профиль гражданина. Пока это единственно эффективный путь по сдерживанию мошенничества в сфере онлайн-кредитования.
В условиях роста заболеваемости COVID-19 спрос на дистанционное оформление займов повысился. Например, по состоянию на май 2020 года не работало до 95% офисов микрокредитных компаний в зависимости от региона присутствия. Такие данные приводит в своем обзоре НРА со ссылкой на ЦБ.
Сегмент офлайн активно переходил в онлайн, компании меняли стратегии и структуру бизнеса, взаимодействие с сотрудниками и клиентами. Мы довольно быстро трансформировали бизнес, перешли на удаленный формат работы. Сказался уже имеющийся опыт работы в распределенной команде — у нас есть проекты в разных странах — в России, на Украине, Европе и Азии. Аналогично поступали другие крупные компании. Для того чтобы удовлетворить клиентов по скорости принятия решения, микрокредитные организации должны быть очень технологичными. Предлагать удобные гибкие решения на сайте, в мобильных приложениях, чат-ботах.
Нужно сказать, что для финтех-компаний, ориентированных на потребителей и занимающихся онлайн-займами, пандемия стала возможностью для роста во всем мире. В странах Азии, где был введен жесткий карантин, произошло обнуление рынка. В них мы стартовали с одинаковой позиции по сравнению с лидерами индустрии.
Будущее — за цифрой
После пандемии не все клиенты будут готовы вернуться в офлайн. По своему портфелю мы видим рост количества повторных онлайн-заявок, заявок через мобильные приложения, расширение географии спроса.
Времени на постепенную цифровую трансформацию у компаний нет. Изменение привычек потребителей, а также внедрение проектов ЦБ в цифровой сфере (биометрическая идентификация, «Цифровой профиль гражданина» и другие) — все это явные предпосылки того, что альтернативное кредитование будет продолжать стремительно смещаться в онлайн. Две компании нашей группы — «Деньги сразу» и Oneclickmoney — в прошлом году стали первыми участниками проекта «Цифровой профиль» среди микрофинансовых компаний. Начиная с этого года число микрокредитных организаций, заинтересованных в расширении финансовых услуг по биометрии, участии в проекте «Цифровой профиль» и других проектах цифровой экономики, может начать расти.
Решающим аргументом в конкурентной борьбе за массовые сегменты станет применение технологий искусственного интеллекта, машинного обучения и предиктивной аналитики в кредитном скоринге. Прогресс в развитии технологий удаленной идентификации клиентов уже сейчас трансформирует микрокредитование, позволяя приблизить характеристики и цену продукта к банковским займам, выходить на новые категории заемщиков.
Компании могут тщательнее анализировать риск-профили заемщиков с неформальными доходами и занятостью и даже прошедших процедуру банкротства. Например, доля заявок от физических лиц-банкротов в общем объеме ничтожно мала — всего 0,35%, но подрастает, поскольку процедура банкротства стала проще. Процедуру банкротства проходят люди со сложным финансовым положением, но им все равно нужны деньги, поэтому они обращаются за кредитом. В таком случае они, по сути, начинают с чистого листа. Для небольшой доли клиентов с наилучшими социально-демографическими характеристиками мы намерены попробовать в 2021 году одобрять кредиты в качестве пилотного проекта.
Риски новых киберугроз
Роста уровня мошенничества с переходом клиентов из офлайна не произошло. Микрокредитные организации до того достаточно ужесточили скоринговые модели с целью минимизации кредитного риска. Но и меньше мошенничества в онлайн-сегменте не становится.
Заемщикам нужно следить за тем, чтобы не скомпрометировать свои личные данные в интернете. Основные схемы мошенничества в кредитовании основаны на использовании данных граждан. Причем используются данные заемщиков с хорошей кредитной историей. Мошенники разными путями ищут доступ к конфиденциальной информации (паспортные данные, ИНН, номера телефонов). В ход идут нелегально добытые базы данных, покупка сканов копий паспортов, получение документов с использованием фишинговых сайтов под предлогом устройства на работу или при регистрации на различных сервисах, которые требуют фото паспорта на фоне лица человека.
С развитием дистанционных каналов продаж микрокредитным организациям придется придумать новые антифрод-правила, чтобы взаимодействие с клиентом осталось автоматизированным и быстрым. Не исключено, что на фоне роста объема онлайн-сегмента могут появляться новые возможности для мошенничества и киберриски.
