До сих пор биометрия активно развивалась в банковских сервисах, теперь в расширении финансовых услуг по биометрии заинтересованы МФО. Для микрокредитных организаций механизм станет толчком к следующему этапу развития дистанционных услуг.
Прорыв в идентификации клиентов
Доступ к Единой биометрической системе (ЕБС) и применение голосовой биометрии обеспечат настоящий прорыв в скоринге, а точнее, в идентификации клиентов микрокредитных организаций.
Голосовой слепок позволит убедиться, что «на том конце провода» действительно находится живой человек. Технология может стать ключом к снижению количества займов, оформляемых третьими лицами по скомпрометированным персональным данным. Возрастет скорость верификации и идентификации клиентов, снизится операционная нагрузка.
Голос удобно использовать в определении мошенничества как при обращении в контакт-центр, так и в ежедневном обслуживании клиентов. Гражданам не придется предоставлять паспорт для получения займа в офисе, а онлайн будет доступен упрощенный доступ к личному кабинету, изменению персональных данных.
МФО смогут предложить клиентам кредитные продукты, близкие по стоимости к ценам и характеристикам банковских продуктов. Компании выйдут в регионы не только с займами «до зарплаты» (pay day loan, PDL-займы), но и с более крупными займами с длительными сроками кредитования и под меньшие проценты.
Многоступенчатая проверка клиента через единую систему идентификации и аутентификации, систему межведомственного электронного взаимодействия, а теперь и ЕБС позволит предложить займы на лучших условиях для постоянных клиентов.
С какими рисками боятся столкнуться МФО
Несмотря на все преимущества технологии, есть несколько значительных препятствий на пути ее распространения. Главные опасения возникают из-за высоких затрат. Даже реализация пилотного проекта потребует резервирования серьезных ресурсов. Тем более не готовы МФО выступить в качестве операторов, собирать, хранить и обрабатывать биометрических данные. Мы видим три потенциальных пути внедрения биометрии на микрокредитном рынке.
Как и банки, МФО может быть предоставлен доступ к сервису Ростелекома или его аналогов с дополнительными ограничениями / обязательствами по использованию результата. Данные микрокредитные организации могут собирать сами, обновляя информацию внешней системы. Биометрические данные МФО будут собирать самостоятельно, применяя алгоритмы идентификации со сторонним сервисом для сопоставления этой информации.
Наконец, взаимодействие с биометрическим сервисом может быть организовано по принципу сторонней доверенной аутентификации или использования отдельных VPN защищенных фреймов, как у банков и платежных систем при оплате услуг.
Все эти варианты сопряжены с рисками подменных данных и огромным пластом работы. На наш взгляд, самым логичным, понятным и реалистичным выглядит последний из трех вариантов, хотя бы потому что является наименее рискованным.
Медленное накопление профилей также существенно ограничивает полноценное использование технологии. Пока нам недостаточно информации для принятия решения об изменении бизнес-процессов. Год назад Герман Греф заявлял, что количество биометрических слепков в собственной системе Сбербанка исчисляется миллионами. Правда, непонятно, предоставят ли банки доступ к этим данным.
Другое препятствие на пути широкого распространения биометрии — кибер-риски и возможности для мошенничества. Как минимум микрокредитным организациям придется придумать новые антифрод-правила под этот процесс, чтобы взаимодействие с клиентом осталось автоматизированным и быстрым.
Каковы перспективы биометрии на микрокредитном рынке
Подводя итог, стоит отметить, что биометрия имеет большие перспективы развития в России. Вместе с тем до масштабного использования технологии пройдет не менее 2–3 лет. Именно столько потребуется, чтобы люди разобрались: зачем сдавать данные в ЕБС и насколько это безопасно, а финансовые компании научились полноценному применению технологии.
Чтобы биометрия стала для микрофинансистов настолько же полезным инструментом, как существующие внутренние системы оценки, рынку нужно ответить на ряд вопросов — где, кем и по каким правилам будут осуществляться первичный и вторичный сбор биометрических данных и идентификация уникальных данных с биометрическими системами.
