По данным «Эксперт РА», рынок МФО по итогам 2021 года может вырасти как минимум на треть. Спрос на займы активно растет, что ставит перед компаниями вопрос о развитии систем риск-менеджмента
Еще несколько лет назад было сложно представить, что МФО смогут составить серьезную конкуренцию традиционным банкам. Сегодня же банковскому сегменту приходится бороться за клиентов. МФО, основанные на более гибкой IT-инфраструктуре, быстро превратились в финтех компании с большим объемом собираемых и обрабатываемых данных.
СТАВКА НА УСТОЙЧИВОСТЬ
С ростом портфелей заявок и активных договоров обработка данных от заемщиков вручную стала неэффективной, так как увеличиваются операционные издержки, затраты на персонал, время принятия решений, риски низкого качества принимаемых кредитных решений.
Банки и МФО совершенствуют системы риск-менеджмента, преследуя цель максимально снизить риски клиентской дефолтности.
Подобное соперничество подстегивает кредитные организации вкладывать больше ресурсов в разработки. И здесь перед компаниями стоит выбор: либо быстро перестраиваться самим, либо искать готовые решения на рынке.
Рынок изобилует CRM- или MRP-решениями, которые предлагаются к адаптации или доработкам для построения конфигурации ПО, обеспечивающего часть требуемых процессов. Существуют и системы, построенные по принципу SaaS, но принципиальных отличий в работе с ними нет, кроме еще большей «закрытости» для изменений.
Развитие собственной разработки — тоже непростое решение. По этому пути идут компании, располагающие внутренними ресурсами для развития собственных IT-подразделений, способные производить инновационные сервисы и выдерживать серьезную конкуренцию с банками и IT-компаниями.
Группа «Финбридж» приняла решение выступить в качестве вендора — разработчика программно-аппаратного решения «Кредитный конвейер». Стратегическая выгода перевесила стоимость и длительность разработки решения.
«Кредитный конвейер» как отдельное промышленное ПО позволит построить полный цикл оценки, выдачи и погашения займа, оптимального с точки зрения времени, которое необходимо затратить от момента обращения клиента до его информирования о принятом решении и до момента подписания клиентом договора.
Это еще и удобный инструмент анализа операционной деятельности, повышения скорости внедрения изменений, включая пилотирование продуктов и скоринг-моделей.
Новый онлайн-бренд, функционирующий на CreCon, запущен в октябре. В начале 2022 года компания приступит к реализации дорожной карты развития отдельных модулей и конвейера в целом.
В ближайшем будущем новая общая конвейерная система заменит платформы, на которых работают разные онлайн-бренды Группы. До сих пор каждый бренд имел возможность выбирать, с какой технологией, с каким составом сервисов и с какой интеграций стартовать. В итоге Группа имеет разные стеки разработки, скорости изменения систем и процессов. Как следствие с ростом бизнеса существенно повысилась стоимость инициатив и проверки гипотез, увеличился штат специалистов анализа и разработки, поддержки приложений.
Несмотря на обширные планы по дальнейшему развитию «Кредитного конвейера», ясно, что продукт уже на данном этапе удовлетворяет необходимым требованиям промышленного нагруженного решения.
Кроме того, в первом полугодии 2022 года будут созданы новые прямые интеграции с сервисом автоплатежей и чат-платформами.
НАД ЧЕМ ЕЩЕ ФИНАНСОВЫЕ КОМПАНИИ РАБОТАЮТ В 2021 ГОДУ
Среди наиболее популярных трендов этого года можно выделить следующие.
Перераспределение трафика. За время пандемии онлайн-каналы стали наиболее часто используемым способом взаимодействия с заемщиками. Большинство процессов и сервисов МФО будет выстроено для клиента со смартфоном в руках. За девять месяцев 2021 года доля выданных займов в штуках в мобильном приложении «Деньги сразу», одного из брендов «Финбридж», выросла на 8%, а в рублях на выдачу через мобильные приложения приходится больше половины всего объема выданных займов. Приложение имеет конкретную связь с заемщиком, что значительно снижает для компании риски. Поэтому доля одобрения заявок из мобильных приложений выше, чем на сайте. Мы делаем нативные мобильные приложения, что обеспечивает их высокую производительность, постоянно улучшаем пользовательские возможности, интерфейс, а также следим за внешним рейтингом приложений и решаем все возникающие у клиентов вопросы в минимальные сроки.
Ускорение процессов. Пандемия усилила тренд на цифровизацию. Банки чаще отказывают в кредитах, поэтому платежеспособная и взыскательная аудитория за большими суммами сейчас чаще обращается в МФО. Будущее рынка — в применении чат-ботов, автоматизации скоринг-моделей и обработки документов, биометрических систем и киберзащиты, анализа рисков и других технологий, повышающих качество взаимодействия с клиентом.
Требования к безопасности растут. Современные системы принятия решений у крупных компаний построены на машинном обучении, анализируются десятки, а то и сотни источников данных и параметров для оценки заемщика и принятия решения о выдаче. Например, более жесткий скоринг позволил нам выйти со специальными продуктами к новым категориям заемщиков — МСП, молодежи, заемщикам, прошедшим процедуру банкротства. И даже здесь мы не наблюдаем роста просрочки. Развитие онлайн-кредитования требует дальнейшего совершенствования скоринговых решений.
