Несмотря на то, что микрокредитные организации принято считать более лояльными кредиторами, чем банки, перед выдачей займа МФО проводят обязательную проверку каждого потенциального заёмщика.
Понимая, как устроен механизм рассмотрения заявок, какими критериями руководствуются МФО, заёмщики могут оценить свои шансы на получение займа.
Как МФО оценивают заёмщика
При рассмотрении заявки МФО анализируют кредитную историю заёмщика и ряд дополнительных параметров за счёт применения собственной скоринговой оценки.
Часто решения по выдаче займов принимаются буквально за минуту. Такая упрощённая оценка применяется в экспресс-кредитовании, где суммы займов минимальны. Быстро оценить заёмщика МФО удаётся за счёт анализа основных параметров в его кредитной истории, они отражают текущую закредитованность — крупные просрочки, банкротства. У каждой компании могут быть разные требования к кредитной истории заёмщика, в том числе персонифицированные, исходя из сведений о нём.
Когда речь идёт о крупном займе, МФО анализируют заёмщика по расширенному числу параметров, применяя в том числе специальные скоринговые программы. Их используют все кредитные организации. По результатам скоринг-теста МФО принимает решение об одобрении микрозайма либо отказе в его выдаче.
Скоринговая процедура оценки заёмщика — это святая святых любой кредитной организации, ведь качество оценки заёмщика напрямую влияет на финансовые показатели организации. Раскрытие оснований для отказа может привести к тому, что процедура оценки может стать доступна мошенникам, что приведет к финансовым потерям или конкурентам, что снижает конкурентное преимущество организации.
Современные системы принятия решений у крупных МФО построены на машинном обучении, анализируются десятки, а то и сотни источников данных и параметров для оценки заёмщика и принятия решения о выдаче. В расчёт принимается совокупность очень многих факторов, характеризующих как платёжеспособность клиента в прошлом, так и перспективы погашения кредита.
Что влияет на принятие решения по заявке
Как мы выяснили, на одобрение заявки оказывает влияние много факторов, которые не всегда очевидны для заёмщика.
Тем не менее можно выделить факторы, которые наиболее часто приводят к отказу в выдаче займа или потребуют больше времени на рассмотрение вашей заявки:
плохая кредитная история;
недостоверные персональные данные;
превышение суммы оплаты по кредитам по отношению к зарплате (ежемесячный платёж не должен превышать 50% дохода заёмщика);
наличие действующих кредитов.
Есть группа «риска» — заявки от таких заёмщиков микрокредитные организации будут рассматривать особенно тщательно. В неё входят лица без официального трудоустройства, допускавшие просрочки по предыдущим кредитам, банкроты, находящиеся под следствием или имеющие судимость, мужчины призывного возраста, самозанятые и предприниматели с нестабильным доходом, люди в возрасте 50+.
Для некоторых таких категорий заёмщиков МФО в настоящее время предлагают специальные продукты. Это стало возможным с развитием скоринговых систем. Например, на рынке сейчас можно найти займы для индивидуальных предпринимателей, самозанятых, пенсионеров, молодёжи.
Как повысить шансы на одобрение займа?
Заёмщик со своей стороны может повлиять на уровень доверия МФО с тем, чтобы повысить шансы на одобрение заявки.
Сделать это можно следующим образом:
заполнять все поля заявки, даже если есть необязательные к заполнению, т. к. возможно этот параметр используется в дополнительных сервисах проверки;
предоставлять качественные фото/сканы документов;
быть на связи для входящего звонка оператора МФО;
лично посетить офис компании с тем, чтобы предоставить оригиналы документов и дополнительные документы, которые могут свидетельствовать в пользу того, что риски у кредитной организации будут минимальны (например, справки о стабильных доходах).
