С развитием скоринга и повышением технологичности МФО получили возможность для развития и расширения продуктовой линейки. О том почему займы Installment (IL), более длительные по сроку и более крупные по сумме, не уступают традиционному продукту МФО – коротким займам (PDL), рассказала генеральный директор компании «Деньги Сразу» (группа Finbridge) Анна Лагутенко. Российский рынок микрофинансирования долгое время развивался в основном благодаря коротким займам «до зарплаты». Сейчас заметную долю портфеля лидеров рынка начали занимать Installments или займы с погашением в рассрочку. По данным ЦБ РФ за I квартал 2022 года, в большинстве регионов все продукты представлены достаточно равномерно. В структуре выдачи МФО до 60% приходится на потребительские займы (30% PDL, и столько же на IL). Около 20% – это выдачи бизнесу, и еще 20% – выдачи компаний, предлагающих смешанные продукты. Чем заем Installment отличается от других В целом все займы отличаются параметрами и условиями выдачи. IL займы больше похожи на классические потребительские кредиты, которые предлагают банки. Обслуживает такой заем клиент путем погашения несколькими равными платежами по графику. И в этом заключается главное отличие IL займов от PDL (займов до зарплаты), возврат по которым происходит одним платежом.
Ежемесячное погашение долга частями для заемщиков удобнее. Понятно какая сумма и в какой срок должна быть внесена, что позволяет планировать личный бюджет. Суммы займов варьируются от 30 000 до 100 000 рублей. Берут их обычно на срок от нескольких недель до одного года. ТОП целей, на которые берут IL займы: лечение, ремонт, обучение, отдых. В ряде компаний длинные займы можно оформить привычным способом – в офисе микрокредитной организации – или на банковскую карту, счет. Для договора заемщику понадобится паспорт. Остальное – опционально в зависимости от требований конкретного кредитора. Обычно среди дополнительных документов СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, справка о зарплате и о занятости. В зависимости от кредитора и требуемой суммы может потребоваться залог или поручительство. Продукт для «избранных» пошел в массы Компании часто предлагают IL займы постоянным клиентам, которые пользуются PDL займами и своевременно погашают их. «Мы запустили IL займы в 2017 году, как «продукт для избранных». В то время разница между PDL и IL в предельном значении полной стоимости кредита (ПСК), которую определял ЦБ РФ, была более чем в два раза. Поэтому продукт мы оформляли только нашим повторным хорошим клиентам», – рассказала Лагутенко.
Сейчас разницы по ПСК между продуктами нет. При скоринге заявок новых и повторных клиентов, компании учитывают доход клиента, его кредитную историю, показатель долговой нагрузки. В оффлайне на эти займы у нас приходится в настоящее время порядка 60% от всех продаж. Заем или кредит Существенной разницы между кредитом и займом для многих заемщиков на текущем этапе нет. За время пандемии часть «банковских» клиентов перетекла на микрофинансовый рынок. Причин этому несколько. Отложенный спрос со стороны заемщиков, снижение ключевой ставки. Многие клиенты также ищут наиболее релевантный текущей экономической ситуации источник кредитования даже при наличии различных банковских кредитных продуктов. В МФО нет комиссии за снятие наличных, как в случае с кредитными картами. К тому же оформить заем гораздо проще. Для оформления кредита скорее всего придется ехать в офис банка, готовить бумажный пакет документов. Микрофинансовые компании более быстрые. Сейчас даже достаточно крупные займы во многих компаниях можно оформить онлайн в любое время суток без долгих согласований.
Сами микрофинансовые организации прилагают дополнительные усилия по развитию этого сегмента. Дело в том, что уровень просрочки по IL займам остается низким. «Банковские» клиенты как правило погашают свои долгосрочные обязательства в срок. Для удержания клиентов, компании в том числе предлагают рефинансирование займов, услугу, которая была раньше доступна только в банках, а сейчас становится стандартным продуктом и в МФО. Что дальше В обозримом будущем сегмент потребительских микрозаймов продолжит расти опережающими темпами, полагают в «Деньги Сразу». Компании, которые исторически специализировались на PDL займах, расширяют продуктовую линейку. Конкуренция в сегменте IL будет нарастать со стороны всех участников рынка.
Вместе с тем многое связано с уровнем развития удаленного обслуживания, проникновения биометрии и искусственного интеллекта. Например, в течение нескольких месяцев УПРИД (удаленная упрощенная идентификация клиентов) не работает. Это означает, что финансовые организации лишились возможности проверять паспорта новых клиентов через Минцифры. Стандартная выдача займа по упрощенной идентификации сейчас для многих МФО утеряна.
По мере дальнейшего совершенствования технологий, у клиентов МФО появятся новые возможности. Можно будет получить довольно крупные суммы онлайн, пользуясь всеми преимуществами дистанционного обслуживания – скоростью, объективностью решений по заявке, непрерывным режимом работы.
